上班族理财

关于理财的问题，首先就要搞清楚为什么要理财。

众所周知，有一句话已经被说烂了，那就是“你不理财，财不理你”。特别是当“理财”二字，放在其实没多少“财”可“理”的人身上，再配上这句话，实在讽刺味十足。

那么，上班族需要理财么？上班族是不愿变成“月光族”，才被迫理财么？其实，换个角度看，答案也不尽然。

上班族理财的侧重点，与富豪们理财，当然应该有所不同。因为上班族应该“理”的不是“财”本身。换句话说，不是整天考虑“钱生钱”的问题；而是应该侧重在“花钱”上，侧重在对“欲望”的把持。所以，“管出不管进”是个很好的选择。

 

下面先来说说繁复版的理财要做哪些工作(不要被吓到，这种方式对上班族，基本没有可行性)：[按月为单位]

1. 先做计划的部分 – “收支计划”(注意，这只是计划，可能和实际情况有所出入)：

写清楚所有的预计收入。比如：工资收入，房租收入(如果你是地主的话)，商务收入(如果您在开淘宝店的话)等等；

写清楚所有的预计支出。比如：每月的吃穿住行费用，水、电、气费(如果你自己住的话)，通信费，娱乐费用等等；

2. 再做现有实际情况的部分 – “平衡表”(Balance Sheet)：

写清楚所有的资产。比如：房，车，保险，现金帐户，存款帐户等等；

写清楚所有的负债。比如：房债，车债，助学金等等；

3. 虽然也属于现有实际情况的部分，但现金流确实很特殊，即使资产再多，现金流断了也是很让人头痛的一件事情 – “现金”：

写清楚所有的日常支付手段。比如：兜里的钱，信用卡，借记卡，电子钱包(比如：淘宝帐户，paypal帐户等)等等；

4. 最后做将来的部分 – “实际交易”(Transaction)：

每天记录实际收入，并把收入转入(Transfer)各个“现金”帐户，以备实际支付。

每天记录实际支出，并记录清楚各项信息，以及从何处实际支付。

5. 月底的时候总结 – “生成报表”(Report)：

只要有详细的记录，生成报表有太多的软件可以做这件事情。

 

那么，对于没有多少“资产”，却可能有很多负债的“上班族”，应该怎样简化这个过程呢？

从上面的繁复版，可以注意到，我们花费了大量的精力，去记录我们的每笔资产是如何来，如何在内部流转，如何出去。所有这些信息，在最后生成报表的时候，当然都是有用的，但这样做一来太累，二来没有多大实际意义。所以我们将重心放在钱如何“出去”上，而省略掉钱“如何进来”与“内部周转”。

[注意]

这里并不是说钱“如何进来”和“内部周转”不重要：

首先，钱“如何进来”当然是最重要的事情，但对于不依赖“钱生钱”的上班族而言，总结分析这点意义不大。对上班族而言，就是想方设法赚钱就行了，不用依赖“理财”来使这部分有所提高。

其次，钱如何“内部周转”也很重要，对于上班族而言，保持“现金流”充裕、“鸡蛋不放在一个篮子里”，依然有非常现实的意义。但还是那个问题，分析如何“内部周转”，比如周转周期、频率，周转方式以及资产使用效率等等，更主要还是针对“钱生钱”而言，有更大的指导意义。

好了，最后就说说精简版的上班族理财方式：

 

1. 预算(Budget) – 计划的部分是任何“管理”工作都免不了的：

只关注预计支出。和上面相同，预算清楚每月的吃、穿、住、行、水电气、通信费(网络，手机等)、娱乐费、健身费等等。

也许你第一次列不齐全，这没关系，在第一个月的实践中，发现遗漏的，再添上就行了。

其实预算并没有乍看之下那么困难，一般就是大约估计一下，然后留点buffer就行了。

比如“吃”，早中晚每顿给10元的预算，那么一天就是30，一个月就是900，给点buffer，预算给1000(或者考虑周末在家，600，给点buffer，预算给700)。诸如请客吃饭啥的，那就归在娱乐费里面。

娱乐费、“穿”、“住”、“行”费等等，就更简单了，直接按月估计就行了。而且花了娱乐费，那顿的饭钱10元也就省下来了，这也就意味着，某一顿吃个20元，最后也不会超预算。

[注意]

预算完成后，大概算个总数。由于没有记录钱“如何进来”，所以，大概和自己现在的工资比较一下，看看是否合理，如果预算太高，那就不得不紧缩预算了。这里最关键的一点是，发现预算高了，紧缩预算的时候，一定不要直接压缩buffer。事实会告诉你，这是完全自欺欺人的作法。

[示例]（所有数据纯属虚构）

“娱乐” 1000.00

“出行” 500.00

…

“总计” 6320.00

 

2. 记账(Transaction) – 记录实际情况，这也是日后躬身自省的凭据：

记账想来很繁复，其实也没有想象中困难。每天花不到5分钟足以，而且只要一个记账本，这个工作几乎可以在任何地方进行。

为何简单，因为项数少，读者可以仔细想想一天究竟能有几笔支出。

[示例]（所有数据纯属虚构）[只有两项为必须项]

2009-08-11

金额 – 122.50

预算分类 – “娱乐”“餐饮”

商家 – 南府涟漪[这项自然可有可无，有的话，你可以总结出每个月在这家消费了多少]

备注 – XXX君，YYY君(这里表示和谁一起吃饭)[这项自然更是可有可无]

金额 – 2.00

预算分类 – “出行”“公交”

商家 – 501

备注 –无

另外还得计算一下，每项预算一级分类的余额，以给本月剩下的日子提供指导。

[示例]（所有数据纯属虚构）

2009-08-11

“娱乐” 超支 342.50

“出行” 剩余 74.00

…

 

3. 总结(Report) – 躬身自省，调整预算：

总结是很简单机械重复劳动的工作。这里当然就是比对预算与实际支出，哪些没到，哪些超了，找出原因。

有理则为下月调整预算，无理则自罚俯卧撑五百个(kidding :D)

[示例]（所有数据纯属虚构）

2009-08

“娱乐” 超支 620.50

“出行” 剩余 20.00

…

[注意]

由于没有记录“内部周转”，所以把握“现金流”是必须记在心里的一件事情。比如外出吃饭或购物，能用信用卡就尽量用信用卡，不仅能够帮助你记账(每笔交易都有记录)，而且能帮你的借记卡尽量维持充裕的现金流，以备不时之需。

理财过后，希望能够每月有所结余，结余出来的这笔钱，如何处理，那是另外一个话题。基本的“房产”、“保险”、“定投”、“国债”等等方式，还是得自己记在心里，

总之，“只管出”的理财方式，对于上班族而言，有较强的可操作性。而且也是每个人，“修养身性”所应该做的事情。“凡事从俭，无欲则刚”，寥与诸君共勉。

[记住]

1 – 2 – 3 预算 – 记账 – 总结

[题后]

当然，作为IT青年，实际上这些事情自然得有程序辅助。iPhone的app store上就有现成的，$1.99 iXpenselt，很是好用。

但即使没有，一个记账小本和一颗持之以恒的心，也足以搞定了。